Compose로 대출 상환을 최적화해서 돈을 절약할 수 있다면?

 

Compose로 대출 상환을 최적화하는 방법!

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대출금을 상환할 때, 최소 금액 이상을 납부하면 대출 기간이 단축되고 따라서 지불하게 되는 총 이자(시간과 돈을 절약)가 감소한다는 것은 다들 잘 아실거라 생각합니다.

기존에는 여러 차례의 대출을 했을 때, 상환된 이자를 줄이기 위해 가장 높은 이자율의 대출금부터 갚았습니다.

그러나 다수의 대출금과 이자율, 그리고 최저 지급액 때문에 이 방법은 최선이 아닐 수도 있습니다.

예를 들어, 충분히 큰 금액의 대출과 긴 상환 기간을 감안할 때, 낮은 이자율이라 하더라도 대출 기간 동안 높은 이자율을 지불하게 됩니다.

이는 대출 기간에 걸쳐 지급되는 전체 이자를 최소화하기 위해 어떻게 최소한의 금액으로 분할해서 납부해야하는지에 대한 문제로 이어집니다.

이 때 알테어의 Compose를 적용한다면, 조합을 단순히 추측하거나 추정하는 것보다 쉽고 정확하게 최적의 상환금을 결정할 수 있습니다.

Compose 스크립트는 대출 금액, 이자율, 최소 상환금 및 대출에 기여할 총 예산을 고려하여 수천 개의 상환 조합을 초 단위로 생성하고 전체 대출 목표를 충족하면서 상환하는 금액을 최소화하는 금액을 선택합니다.

그리고 최적화된 월간 납입액, 이자 절감액, 각 대출에 대해 저축한 월수를 제시하고 대출 상환액을 비교하는 플롯을 생성합니다.

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[그림 1]

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[그림 2]

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[그림 3]

이 예시는 세 개의 실제 학자금 대출을 토대로 작성했습니다. 대출 금액 및 이자 등의 입력 매개변수는 [그림 1]에서 확인할 수 있습니다.

스크립트를 실행한 후 최적의 지급 금액은 각각 32,062달러, 시간 절약은 9, 164달러 및 74개월입니다. 2차 대출은 가장 많이 증가했고 그 뒤를 이어 3차 대출과 1차 대출이 각각 49%와 7%씩 증가했습니다.

두 번째 대출이 이자율이 가장 낮은 상황에서, 이 예시는 전통적으로 가장 높은 이자율을 먼저 지불하는 것이 항상 최선은 아니다라는 것을 알 수 있습니다.

그림 3의 플롯은 추가 예산으로 대출금을 얼마나 빨리 상환하는지에 대한 정성적 비교를 제공합니다.

수천 개의 무작위 결합을 생성하는 설계는 이 세 개의 학자금 대출의 사용 사례에 효과적일 수 있지만, 추가적인 대출은 더 많은 결합을 필요로 하며, 따라서 더 긴 실행 시간이 필요할 것으로 예상됩니다.

중복 조합의 결과 필터링과 같은 추가적인 성능 향상이 구현될 수 있고, 두 가지 방법으로도 향상될 수 있습니다.

우선 대본은 고정 금리 및 지급 유형 대출(예: 30년 고정 주택담보대출)만 고려하기 때문에 다른 대출 유형을 고려하도록 일반화할 수 있습니다.

둘째로, 대출금을 한 번 상환하면 다음 대출로 분배되는 대출금 상환의 단계적 지급을 포함할 수 있습니다.

이 예에서, 822달러의 세 번째 대출금은 다른 대출금에 재분배되어 더 빨리 갚을 것 입니다.



Compose에 대한 약간의 상상력과 기본적인 지식으로 어떤 문제들이 해결되고 최적화될 수 있는지 놀랍지 않으신가요? 이 게시물로 많이 즐거우셨기를 바랍니다.

자세한 내용은 (여기)에서 확인하세요.

감사합니다.
알테어드림

 

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